hutang.me — Free DSR (Debt Service Ratio) Calculator for Malaysian Borrowers

Jawapan ringkas: semakin lama, ya

Selama bertahun-tahun BNPL berada dalam titik buta — ansuran kecil yang tiada laporan kredit menjejakinya, jadi ia jarang menyentuh nisbah khidmat hutang (DSR) anda. Jurang itu sedang ditutup. Di bawah dokumen polisi Pembiayaan Bertanggungjawab Bank Negara Malaysia, dikeluarkan 30 September 2025, pembekal perkhidmatan kewangan mesti melaporkan kemudahan beli sekarang bayar kemudian dalam CCRIS, Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat, sebagai baris yang dinamakan "Buy Now Pay Later" — untuk pelan konvensional dan Islam.

Ia penting kerana CCRIS ialah fail yang ditarik setiap bank Malaysia apabila anda memohon pinjaman rumah, kereta, atau peribadi. Sebaik sahaja ansuran bayar kemudian kelihatan di situ, bank boleh melayannya seperti mana-mana komitmen bulanan lain dalam ujian kemampuannya. Jadi jawapan jujur kepada "adakah BNPL dikira dalam DSR saya?" ialah: semakin lama, ya — dan anda patut menganggap ia dikira apabila memohon apa-apa yang lebih besar.

Bagaimana BNPL masuk ke DSR anda — dua laluan berasingan

BNPL menyentuh DSR anda dalam dua cara berbeza, dan ia datang daripada dua pengawal selia berbeza. Eloknya kita asingkan.

• Di pemberi (peraturan Bank Negara): firma yang memberi pelan bayar kemudian mesti menilai kemampuan sebelum meluluskannya, dan melaporkan kemudahan itu ke CCRIS. Itulah polisi Pembiayaan Bertanggungjawab BNM yang berfungsi.
• Di bank yang anda mohon (amalan pasaran): apabila anda kemudian memohon pinjaman rumah atau kereta, bank itu menarik CCRIS, melihat ansuran BNPL, dan menambahkannya pada baris komitmen bulanan sebelum membahagi dengan pendapatan. Seberapa ketat ia berbuat demikian ialah polisi kredit setiap bank — tiada satu formula undang-undang.
• Pengendali berasingan (Akta Kredit Pengguna 2025): firma bayar kemudian bukan bank seperti Atome dan SPayLater kini di bawah Suruhanjaya Kredit Pengguna, yang mulai 1 Jun 2026 mewajibkan pelesenan, semakan kemampuan, dan perkongsian data kredit — mengecilkan jurang tempat sesuatu pelan kekal tidak kelihatan.

Ambang RM1,500 yang ditetapkan Bank Negara

Polisi Pembiayaan Bertanggungjawab menetapkan pencetus konkrit untuk kemampuan BNPL. Apabila had kredit BNPL kumulatif peminjam merentas pemberi mencecah RM1,500 atau lebih, pemberi mesti menyemak sama ada anda boleh membayar balik sepenuhnya kemudahan baharu itu menggunakan DSR berhemat seperti dinyatakan dalam polisi — bukan sekadar semakan ringkas serta-merta di kaunter.

Di bawah RM1,500 sentuhannya lebih ringan; pada atau melebihinya, kira-kira yang sama digunakan bank pada pinjaman mula terpakai pada bayar kemudian anda. Ambang ini kumulatif, jadi tiga pelan RM600 merentas tiga aplikasi melepasinya bersama walaupun tiada satu pelan kelihatan besar. Ini undang-undang/polisi, bukan peraturan budi bicara bank — ia terpakai kepada pemberi yang dikawal selia Bank Negara.

Contoh kira: tiga pelan bayar kemudian lawan pinjaman rumah

Ambil pendapatan kasar bulanan RM4,000 dan satu pinjaman kereta sedia ada pada RM650 sebulan. DSR sebelum sebarang BNPL ialah 650 ÷ 4,000 = 16.25% — selesa. Sekarang tambah tiga pelan bayar kemudian: RM180, RM150, dan RM90 sebulan, RM420 jumlahnya. DSR menjadi (650 + 420) ÷ 4,000 = 1,070 ÷ 4,000 = 26.75%.

Dengan sendiri 26.75% masih kelihatan baik. Gigitannya muncul apabila anda memohon pinjaman rumah. Malaysia tiada had DSR undang-undang sejagat — setiap bank menetapkan sendiri — tetapi sebagai amalan pasaran ramai menjadi berhati-hati melepasi kira-kira 60–70%. Katakan sebuah bank bekerja pada siling 65%: komitmen maksimum anda ialah 0.65 × 4,000 = RM2,600. Sebelum BNPL, ruang yang tinggal untuk ansuran pinjaman rumah baharu ialah 2,600 − 650 = RM1,950. Selepas tiga pelan ia menjadi 2,600 − 650 − 420 = RM1,530.

RM420 bayar kemudian itu senyap-senyap mengeluarkan RM420 kapasiti ansuran pinjaman rumah bulanan. Sebagai anggaran kasar pada kira-kira 4% selama 35 tahun, RM420 sebulan hampir RM90,000 pinjaman rumah yang anda tidak lagi layak — untuk pelan yang anda boleh langsaikan dalam beberapa bulan. Guna kalkulator di atas untuk memodelkan pembuangan setiap baris BNPL dan lihat nisbah bergerak.

Langsaikan BNPL sebelum anda mohon — dan perhatikan masa

Kerana pelan bayar kemudian pendek dan ansurannya tinggi berbanding bakinya, ia komitmen paling murah untuk dibuang dan yang paling menggerakkan DSR bagi setiap ringgit dilangsaikan. Melangsaikan pelan RM540 yang berkos RM180 sebulan mengurangkan RM180 daripada baris komitmen anda — kesan DSR jauh lebih besar daripada mengikis pinjaman peribadi besar beransuran rendah.

Masa ialah perangkapnya. CCRIS dikemas kini bulanan, jadi pelan yang anda langsai hari ini biasanya kelihatan sebagai selesai hanya selepas kitaran pelaporan seterusnya. Jika permohonan pinjaman menjelang, langsaikan pelan bayar kemudian aktif 30 hingga 60 hari lebih awal supaya gambaran lebih bersih sudah masuk ke CCRIS sebelum bank menarik fail anda. Menjeda pelan baharu dalam tempoh itu sama pentingnya dengan melangsaikan yang lama.

Apa yang berubah mulai 1 Januari 2027

Sebahagian peraturan Pembiayaan Bertanggungjawab masuk berperingkat kemudian. Mulai 1 Januari 2027, had tempoh, larangan kaedah faedah kadar rata dan Rule of 78 untuk kemudahan terjejas, dan keperluan pendidikan kewangan (contohnya, modul pengurusan wang sebelum pinjaman tunai besar) berkuat kuasa. Tugas pelaporan CCRIS dan kemampuan yang meletakkan BNPL pada radar DSR anda sudah pun aktif dari polisi September 2025 — jadi nasihat praktikal tidak menunggu 2027.