Langsai awal
Kalkulator Langsai Pinjaman Awal (Rule of 78)
Nak langsai pinjaman kereta atau peribadi lebih awal? Lihat berapa anda perlu bayar hari ini, berapa rebat faedah yang dikembalikan di bawah Rule of 78, dan berapa kadar efektif sebenar pinjaman kadar tetap anda.
Cara ia dikira
Jumlah faedah (kadar tetap) — I = pokok × kadar tetap tahunan × tempoh dalam tahun. Pinjaman kadar tetap mengenakan faedah pada jumlah pokok asal setiap bulan, jadi jumlahnya ditetapkan semasa menandatangani.
Ansuran bulanan sama — M = (pokok + jumlah faedah) ÷ tempoh. Jumlah yang sama setiap bulan, dengan bahagian faedah disusun di hadapan.
Rebat Rule of 78 — faedah diagihkan dalam corak "sum-of-digits": bulan 1 menyerap bahagian terbesar, bulan n yang terkecil. Rebat pada langsai = hasil tambah digit untuk bulan-bulan tidak dibayar ÷ hasil tambah semua digit. Formula: rebat = jumlah faedah × (n−k)(n−k+1) ÷ (n × (n+1)).
Langsai = baki ansuran (n−k) × M, tolak rebat faedah, campur sebarang penalti langsai awal.
Kadar efektif (APR) — diselesaikan secara berangka daripada M = P × i (1+i)^n ÷ ((1+i)^n − 1), kemudian disetahunkan. Untuk pinjaman kadar tetap Malaysia, ini biasanya ~1.7–1.9× kadar yang diiklankan.
Soalan lazim
Kenapa rebat bukan hanya separuh daripada baki faedah?+
Sebab Rule of 78 (sum-of-digits) mengagihkan faedah secara tidak rata. Faedah disusun di hadapan — bulan 1 untuk pinjaman 60 bulan menyerap 60/1,830 daripada jumlah faedah, manakala bulan 60 menyerap hanya 1/1,830. Langsai pada bulan 12 dan kira-kira 64% jumlah faedah masih belum dibayar dan akan direbat. Langsai pada bulan 48 dan hanya ~4% yang tinggal untuk direbat.
Adakah bank Malaysia benar-benar guna Rule of 78?+
Maybank, CIMB, RHB, Public Bank, dan kebanyakan bank Malaysia lain menggunakan Rule of 78 (juga dipanggil kaedah sum-of-digits) pada pinjaman peribadi kadar tetap konvensional dan pinjaman kereta sewa-beli. Kemudahan pembiayaan Islam menggunakan peraturan rebat berbeza (cth. Ibra) — kalkulator ini tidak memodelkannya. Produk kadar fleksibel yang lebih baru mungkin menggunakan kaedah berkadar atau aktuarial.
Adakah ada penalti untuk langsai awal?+
Bergantung pada perjanjian pinjaman anda. Banyak pinjaman peribadi Malaysia mengenakan penalti 2–3% daripada baki tertunggak jika dilangsaikan dalam 12–24 bulan pertama; sesetengahnya menggugurkannya selepas itu. Pinjaman kereta sewa-beli biasanya menggugurkan penalti sepenuhnya. Semak klausa langsai awal dalam surat pinjaman anda — dan masukkan penalti dalam RM untuk lihat jimatan bersih.
Apakah "kadar efektif" yang ditunjukkan kalkulator?+
Kadar tetap 7% setahun untuk pinjaman 5 tahun kelihatan murah, tetapi pinjaman baki berkurangan yang membayar jumlah bulanan yang sama sebenarnya berharga sekitar 12.5% setahun. Kadar efektif (APR) ialah angka perbandingan setara epal-ke-epal. Sentiasa bandingkan pinjaman pada kadar efektif, bukan kadar tetap yang diiklankan.
Kenapa kalkulator kata angka akhir saya adalah anggaran?+
Dua sebab. Pertama, sesetengah bank memotong yuran pentadbiran kecil daripada rebat (biasanya RM50–RM200) yang tidak dimodelkan oleh alat ini. Kedua, tarikh langsai tepat dalam bulan itu penting — langsai pada hari 5 berbanding hari 25 dalam bulan yang sama dilayan berbeza oleh setiap bank. Sentiasa minta sebut harga langsai bertulis daripada bank sebelum membayar.
Patutkah saya langsai awal?+
Jika faedah dijimat tolak penalti adalah positif secara bermakna — dan tunai itu tidak akan menjana lebih di tempat lain — langsai awal biasanya berbaloi. Lebih awal dalam tempoh, lebih baik, kerana Rule of 78 menyusun faedah di hadapan. Selepas titik tengah pinjaman, rebat menyusut cepat dan langsai awal kurang menarik.
Sumber sahih
- Hire-Purchase Act 1967 (Federal Government Gazette, Malaysia)Asas perundangan rebat langsai awal (§ 15A) untuk pinjaman sewa-beli di Malaysia.
- Bank Negara Malaysia — Disclosure on Personal FinancingGaris panduan pendedahan untuk pembiayaan peribadi, termasuk pengiraan rebat awal.
- KCLau — The Rule of 78 and How It Impacts Your Car Loan SettlementsPenjelasan dalam konteks Malaysia tentang Rule of 78 dan kesannya pada langsai pinjaman kereta.
- Wikipedia — Rule of 78sPenerbitan formula sum-of-digits dan rasionalnya.
Formula rebat berdasarkan Akta Sewa Beli 1967 dan amalan standard bank Malaysia. Sebut harga langsai bank anda menggantikan anggaran ini. Untuk maklumat sahaja — bukan nasihat kewangan atau guaman.