Langsai awal
Kalkulator Langsai Pinjaman Awal (Rule of 78)
Nak langsai pinjaman kereta atau peribadi kadar tetap sedia ada lebih awal? Anggar berapa anda perlu bayar hari ini, berapa rebat Rule of 78 yang dikembalikan, dan berapa kadar efektif sebenar kadar tetap yang diiklankan.
Cara ia dikira
Jumlah faedah (kadar tetap) — I = pokok × kadar tetap tahunan × tempoh dalam tahun. Pinjaman kadar tetap mengenakan faedah pada jumlah pokok asal setiap bulan, jadi jumlahnya ditetapkan semasa menandatangani.
Ansuran bulanan sama — M = (pokok + jumlah faedah) ÷ tempoh. Jumlah yang sama setiap bulan, dengan bahagian faedah disusun di hadapan.
Rebat Rule of 78 — faedah diagihkan dalam corak "sum-of-digits": bulan 1 menyerap bahagian terbesar, bulan n yang terkecil. Rebat pada langsai = hasil tambah digit untuk bulan-bulan tidak dibayar ÷ hasil tambah semua digit. Formula: rebat = jumlah faedah × (n−k)(n−k+1) ÷ (n × (n+1)).
Langsai = baki ansuran (n−k) × M, tolak rebat faedah, campur sebarang penalti langsai awal.
Kadar efektif (APR) — diselesaikan secara berangka daripada M = P × i (1+i)^n ÷ ((1+i)^n − 1), kemudian disetahunkan. Untuk pinjaman kadar tetap Malaysia, ini biasanya ~1.7–1.9× kadar yang diiklankan.
Soalan lazim
Kenapa rebat bukan hanya separuh daripada baki faedah?+
Sebab Rule of 78 (sum-of-digits) mengagihkan faedah secara tidak rata. Faedah disusun di hadapan — bulan 1 untuk pinjaman 60 bulan menyerap 60/1,830 daripada jumlah faedah, manakala bulan 60 menyerap hanya 1/1,830. Langsai pada bulan 12 dan kira-kira 64% jumlah faedah masih belum dibayar dan akan direbat. Langsai pada bulan 48 dan hanya ~4% yang tinggal untuk direbat.
Adakah pinjaman Malaysia masih guna Rule of 78?+
Sesetengah pinjaman kadar tetap sedia ada masih boleh disebut harga menggunakan rebat Rule of 78 / sum-of-digits, tetapi ini bukan universal. Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 (berkuat kuasa 1 Jun 2026, ditadbir oleh KPDN) menggerakkan pembiayaan sewa-beli baharu ke arah faedah baki berkurangan, dan produk Islam atau kadar fleksibel mungkin menggunakan kaedah rebat lain. Gunakan alat ini hanya apabila perjanjian atau sebut harga bank anda sepadan dengan kiraan Rule of 78.
Adakah ada penalti untuk langsai awal?+
Bergantung pada perjanjian pinjaman dan jenis produk anda. Sesetengah kemudahan mengenakan penalti, tempoh minimum, potongan pentadbiran, atau rawatan rebat berbeza; yang lain tidak. Semak klausa langsai awal dan masukkan penalti atau potongan dalam RM untuk lihat jimatan bersih.
Apakah "kadar efektif" yang ditunjukkan kalkulator?+
Kadar tetap 7% setahun untuk pinjaman 5 tahun kelihatan murah, tetapi pinjaman baki berkurangan yang membayar jumlah bulanan yang sama sebenarnya berharga sekitar 12.5% setahun. Kadar efektif (APR) ialah angka perbandingan setara epal-ke-epal. Sentiasa bandingkan pinjaman pada kadar efektif, bukan kadar tetap yang diiklankan.
Kenapa kalkulator kata angka akhir saya adalah anggaran?+
Kerana sebut harga akhir boleh bergantung pada tarikh langsai tepat, rawatan rebat khusus bank, potongan pentadbiran, penalti, dan sama ada produk anda masih menggunakan Rule of 78. Sentiasa minta sebut harga langsai bertulis daripada bank sebelum membayar.
Patutkah saya langsai awal?+
Jika faedah dijimat tolak penalti adalah positif secara bermakna — dan tunai itu tidak akan menjana lebih di tempat lain — langsai awal biasanya berbaloi. Lebih awal dalam tempoh, lebih baik, kerana Rule of 78 menyusun faedah di hadapan. Selepas titik tengah pinjaman, rebat menyusut cepat dan langsai awal kurang menarik.
Sumber sahih
- Attorney General’s Chambers — Hire-Purchase Act 1967 [Act 212]Portal undang-undang persekutuan untuk Akta Sewa Beli 1967 dan pindaan berkaitan.
- CCOB Task Force — FAQs on hire-purchase updatesMenjelaskan sebab Rule of 78 dan kaedah kadar rata sedang diganti untuk kontrak sewa-beli baharu.
- KCLau — The Rule of 78 and How It Impacts Your Car Loan SettlementsPenjelasan dalam konteks Malaysia tentang Rule of 78 dan kesannya pada langsai pinjaman kereta.
- Wikipedia — Rule of 78sPenerbitan formula sum-of-digits dan rasionalnya.
Formula rebat berdasarkan matematik Rule of 78 / sum-of-digits untuk kemudahan kadar tetap sedia ada. Sebut harga langsai bank anda menggantikan anggaran ini. Untuk maklumat sahaja — bukan nasihat kewangan atau guaman.