hutang.me — Free DSR (Debt Service Ratio) Calculator for Malaysian Borrowers

Apa itu Akta Kredit Pengguna 2025

Akta Kredit Pengguna 2025 (Akta 873) mewujudkan satu rangka kerja kebangsaan untuk kredit pengguna di Malaysia. Sebelum ini, beberapa perniagaan kredit — terutamanya pengendali buy now pay later (BNPL) — berada di luar mana-mana rejim pelesenan khusus. Akta ini menarik mereka, bersama pemajakan, pemfaktoran, dan sebahagian industri penagihan hutang, di bawah satu bumbung.

Ia juga menubuhkan pengawal selia baharu, Suruhanjaya Kredit Pengguna (CCC), untuk memberi kebenaran kepada pemberi, menerbitkan senarai awam siapa yang dilesenkan, menulis tatakelakuan, dan menguatkuasakannya. Tujuannya ialah konsistensi: peraturan asas yang sama tentang kemampuan, caj, dan tingkah laku penagihan sepatutnya terpakai sama ada anda meminjam daripada pemberi pinjaman bukan bank atau menggunakan pelan ansuran di kaunter bayaran.

Tarikh yang benar-benar penting

Tiga tarikh membentuk pelaksanaannya. Akta ini diwartakan pada 31 Disember 2025 dan berkuat kuasa pada 1 Mac 2026, hari yang sama Suruhanjaya Kredit Pengguna ditubuhkan. Keperluan pelesenan dan pendaftaran kemudiannya berkuat kuasa pada 1 Jun 2026.

Pemberi diberi tempoh peralihan enam bulan, 1 Jun hingga 31 Disember 2026, untuk memohon lesen atau pendaftaran yang kini diperlukan. Jadi sepanjang separuh kedua 2026 anda mungkin melihat aplikasi BNPL biasa terus beroperasi sementara permohonan mereka diproses — berada dalam barisan permohonan adalah sebahagian daripada peralihan, bukan tanda tiada apa yang berubah.

Siapa perlu dilesenkan, dan siapa perlu mendaftar

Akta ini membahagikan firma yang dikawal selia kepada dua laluan. Pemberi kredit — perniagaan yang sebenarnya memberi kredit — mesti mendapatkan lesen. Pemberi perkhidmatan kredit — perniagaan yang bertindak di sekitar kredit — mesti mendaftar. Perbezaan ini penting kerana lesen ialah syarat yang lebih tinggi.

• Mesti dilesenkan (pemberi kredit): pengendali skim BNPL, syarikat pemajakan, dan syarikat pemfaktoran.
• Mesti mendaftar (pemberi perkhidmatan kredit): agensi penagihan hutang, firma pemerolehan pinjaman terjejas, dan agensi kaunseling serta pengurusan hutang.
• Untuk mendapat dan mengekalkan kedua-dua status, pemohon mesti memenuhi ambang kewangan minimum yang ditetapkan pada setiap masa dan menunjukkan pengawal, pengarah, serta pengurusan kanan mereka "layak dan sesuai".
• CCC boleh menolak, menggantung, atau membatalkan lesen, dan menghendaki pelupusan apabila individu utama gagal ujian layak dan sesuai.

Apa yang berubah untuk anda sebagai peminjam

Perubahan utama ialah pinjaman bertanggungjawab. Pemberi yang dilesenkan dijangka menilai kemampuan sebelum memberi kredit, bukan sekadar membuat semakan identiti ringkas. Ini bermakna melihat pendapatan dan komitmen sedia ada supaya peminjam tidak ditimbun dengan ansuran yang tidak mampu ditanggung secara realistik.

Bersama itu datang kewajipan tingkah laku adil: kontrak dan caj mesti telus, dan penagihan hutang mesti beretika bukannya mengganggu. Dalam praktiknya anda sepatutnya melihat pendedahan lebih jelas tentang kos sesuatu pelan jika anda lewat membayar, dan laluan aduan yang menuju kepada pengawal selia yang bernama — CCC — bukannya tiada ke mana.

Contoh kira: bagaimana semakan kemampuan mengubah kelulusan BNPL

Katakan anda membawa pulang RM3,000 sebulan dan sudah menjalankan empat pelan BNPL: RM120, RM90, RM150, dan RM80 sebulan. Itu RM440, kira-kira 15% daripada gaji bersih anda, terikat kepada ansuran sebelum sewa, makanan, atau pengangkutan.

Anda menambah pelan kelima RM200 di kaunter bayaran. Di bawah model semakan ringkas lama ia mungkin diluluskan serta-merta. Di bawah kewajipan pinjaman bertanggungjawab, pemberi yang dilesenkan sepatutnya menimbang pendapatan anda dan RM440 yang sudah anda bayar. Menolak jumlah ansuran ke RM640 — kira-kira 21% daripada gaji bersih — ialah jenis penimbunan yang Akta ini direka untuk perlahankan. Pelan itu mungkin ditolak, dihadkan, atau memerlukan bukti pendapatan. Itu mungkin terasa menyusahkan di kaunter, tetapi itulah mekanisme yang bertujuan menghalang keputusan kecil "RM200 di sini, RM150 di sana" daripada diam-diam terkumpul menjadi hutang bulanan yang tidak terurus.

Apa yang Akta ini tidak lakukan

Ia tidak mengharamkan BNPL atau menjadikan beli-belah ansuran menyalahi undang-undang. Ia tidak memadamkan pelan sedia ada anda atau mengubah terma mereka secara automatik. Dan ia tidak menjadikan pengawal selia sebagai pemberi pinjaman anda — CCC menyelia tingkah laku dan pelesenan; keputusan kelulusan individu masih terletak pada setiap pemberi di bawah polisi mereka sendiri.

Ia juga bukan ganti kepada semakan kemampuan anda sendiri. Akta ini menaikkan tahap minimum tingkah laku pemberi; ia tidak mengira, bagi pihak anda, berapa banyak hutang yang sesuai dengan pendapatan anda. Bahagian itu masih milik anda — dan pandangan nisbah khidmat hutang (DSR) ialah cara paling jelas untuk melihatnya.

Apa yang perlu dibuat sekarang

Anggap rejim baharu ini sebagai dorongan untuk mengemas kedudukan anda sendiri sebelum mengambil lebih banyak kredit.

• Senaraikan setiap pelan ansuran dan BNPL aktif dan jumlahkan komitmen bulanan — kebanyakan orang memandang rendah jumlahnya.
• Bandingkan jumlah itu dengan gaji bersih anda; jika ansuran sahaja sudah satu bahagian besar, berhenti seketika daripada pelan baharu.
• Sebelum permohonan pinjaman besar, langsaikan pelan BNPL kecil satu atau dua kitaran lebih awal supaya gambaran yang dilihat bank lebih kemas.
• Gunakan kalkulator DSR untuk melihat bagaimana komitmen anda berbanding julat selesa yang digunakan pemberi pinjaman.