Akta Kredit Pengguna 2025: Apa Maknanya untuk Peminjam di Malaysia
Akta Kredit Pengguna 2025 menubuhkan Suruhanjaya Kredit Pengguna dan membawa pemberi kredit bukan bank yang sebelum ini tidak dikawal selia — termasuk pengendali BNPL — ke dalam rejim pelesenan dan tingkah laku. Ia tidak mengharamkan BNPL; ia menaikkan tahap minimum untuk semakan kemampuan, pendedahan, pengendalian aduan, dan penagihan hutang.
Apa itu Akta Kredit Pengguna 2025
Akta Kredit Pengguna 2025 (Akta 873) mewujudkan rangka kerja kebangsaan untuk kredit pengguna di Malaysia. Sebelum ini, beberapa perniagaan kredit bukan bank — terutamanya pengendali buy now pay later (BNPL) — berada di luar mana-mana rejim pelesenan khusus. Akta ini membawa mereka, bersama pemajakan, pemfaktoran, dan sebahagian industri penagihan hutang, ke dalam rangka kerja berkanun.
Ia juga menubuhkan Suruhanjaya Kredit Pengguna (SKP), yang sering dirujuk dalam bahasa Inggeris sebagai Consumer Credit Commission (CCC). Suruhanjaya boleh melesenkan atau mendaftarkan firma di bawah skopnya, menerbitkan senarai awam pemberi yang diluluskan, menetapkan standard tingkah laku, dan menguatkuasakan Akta. Ini tidak menggantikan Bank Negara Malaysia untuk bank atau semua pengawal selia sektor sedia ada; Akta ini berjalan melalui pelaksanaan berfasa dan pelbagai agensi.
Tarikh yang benar-benar penting
Tiga tarikh membentuk pelaksanaannya. Akta ini diwartakan pada 31 Disember 2025 dan berkuat kuasa pada 1 Mac 2026, hari yang sama Suruhanjaya Kredit Pengguna ditubuhkan. Keperluan pelesenan dan pendaftaran kemudiannya berkuat kuasa pada 1 Jun 2026.
Pemberi sedia ada diberi enam bulan dari tarikh mula pelesenan itu untuk memohon lesen atau pendaftaran yang kini diperlukan. Jadi sepanjang separuh kedua 2026 anda mungkin melihat aplikasi BNPL biasa terus beroperasi sementara permohonan diproses — berada dalam tempoh peralihan tidak sama dengan berada di luar kawal selia.
Siapa yang dilindungi Akta ini
Akta ini bukan hanya tentang beli-belah melalui aplikasi. Ia terpakai kepada perniagaan kredit atau perniagaan perkhidmatan kredit yang melibatkan "pengguna kredit". Untuk individu, itu bermaksud seseorang yang mendapatkan, telah mendapatkan, atau berniat mendapatkan kredit sepenuhnya atau sebahagian besarnya untuk tujuan peribadi, domestik, atau isi rumah. Akta ini juga meliputi perusahaan mikro dan kecil dalam konteks kredit pengguna tertentu.
Sebab itu sudut peminjam penting. Pelan ansuran kecil, aturan pemajakan bukan bank, atau perkhidmatan pengurusan hutang kini boleh berada dalam rangka kerja perlindungan pengguna yang sama luas, bukan sekadar kontrak peribadi dengan penglihatan kawal selia yang terhad.
Siapa perlu dilesenkan, dan siapa perlu mendaftar
Akta ini membahagikan firma yang dikawal selia kepada dua laluan. Pemberi kredit — perniagaan yang sebenarnya memberi kredit — mesti mendapatkan lesen. Pemberi perkhidmatan kredit — perniagaan yang bertindak di sekitar kredit — mesti mendaftar. Perbezaan ini penting kerana lesen ialah syarat yang lebih tinggi.
- Mesti dilesenkan (pemberi kredit): pengendali skim BNPL, syarikat pemajakan, dan syarikat pemfaktoran.
- Mesti mendaftar (pemberi perkhidmatan kredit): agensi penagihan hutang, firma pemerolehan pinjaman terjejas, dan agensi kaunseling serta pengurusan hutang.
- Untuk mendapat dan mengekalkan kedua-dua status, pemohon mesti memenuhi ambang kewangan minimum yang ditetapkan pada setiap masa dan menunjukkan pengawal, pengarah, serta pengurusan kanan mereka "layak dan sesuai".
- CCC boleh menolak, menggantung, atau membatalkan lesen, dan menghendaki pelupusan apabila individu utama gagal ujian layak dan sesuai.
Apa yang berubah untuk anda sebagai peminjam
Perubahan utama ialah pinjaman bertanggungjawab. Akta ini membolehkan peraturan, standard, dan garis panduan menyentuh penilaian kemampuan, termasuk keadaan apabila kredit tidak patut diberikan. Bahan CCOB menerangkannya sebagai jangkaan bahawa pemberi kredit bukan bank menilai sama ada peminjam boleh membayar balik tanpa kesusahan kewangan yang tidak wajar.
Bersama itu datang kewajipan tingkah laku adil: maklumat mesti tepat, jelas, tepat pada masanya, dan tidak mengelirukan; terma perjanjian kredit mesti adil; faedah, keuntungan, yuran, dan caj boleh disentuh melalui standard tingkah laku; penagihan hutang mesti mengikuti amalan adil; dan pengendalian aduan menjadi sebahagian daripada rangka kerja tingkah laku berkanun.
Contoh kira: bagaimana semakan kemampuan mengubah kelulusan BNPL
Katakan anda membawa pulang RM3,000 sebulan dan sudah menjalankan empat pelan BNPL: RM120, RM90, RM150, dan RM80 sebulan. Itu RM440, kira-kira 15% daripada gaji bersih anda, terikat kepada ansuran sebelum sewa, makanan, atau pengangkutan.
Anda menambah pelan kelima RM200 di kaunter bayaran. Di bawah model semakan ringkas lama ia mungkin diluluskan serta-merta. Di bawah kewajipan pinjaman bertanggungjawab, pemberi yang dilesenkan sepatutnya menimbang pendapatan anda dan RM440 yang sudah anda bayar. Menolak jumlah ansuran ke RM640 — kira-kira 21% daripada gaji bersih — ialah jenis penimbunan yang Akta ini direka untuk perlahankan. Pelan itu mungkin ditolak, dihadkan, atau memerlukan bukti pendapatan. Itu mungkin terasa menyusahkan di kaunter, tetapi itulah mekanisme yang bertujuan menghalang keputusan kecil "RM200 di sini, RM150 di sana" daripada diam-diam terkumpul menjadi hutang bulanan yang tidak terurus.
Apa yang Akta ini tidak lakukan
Ia tidak mengharamkan BNPL atau menjadikan beli-belah ansuran menyalahi undang-undang. Ia tidak memadamkan pelan sedia ada anda atau mengubah terma mereka secara automatik. Dan ia tidak menjadikan pengawal selia sebagai pemberi pinjaman anda — CCC menyelia tingkah laku dan pelesenan; keputusan kelulusan individu masih terletak pada setiap pemberi di bawah polisi mereka sendiri.
Ia juga bukan ganti kepada semakan kemampuan anda sendiri. Akta ini menaikkan tahap minimum tingkah laku pemberi; ia tidak mengira, bagi pihak anda, berapa banyak hutang yang sesuai dengan pendapatan anda. Bahagian itu masih milik anda — dan pandangan nisbah khidmat hutang (DSR) ialah cara paling jelas untuk melihatnya.
Apa yang perlu dibuat sekarang
Anggap rejim baharu ini sebagai dorongan untuk mengemas kedudukan anda sendiri sebelum mengambil lebih banyak kredit.
- Senaraikan setiap pelan ansuran dan BNPL aktif dan jumlahkan komitmen bulanan — kebanyakan orang memandang rendah jumlahnya.
- Bandingkan jumlah itu dengan gaji bersih anda; jika ansuran sahaja sudah satu bahagian besar, berhenti seketika daripada pelan baharu.
- Sebelum permohonan pinjaman besar, langsaikan pelan BNPL kecil satu atau dua kitaran lebih awal supaya gambaran yang dilihat bank lebih kemas.
- Gunakan kalkulator DSR untuk melihat bagaimana komitmen anda berbanding julat selesa yang digunakan pemberi pinjaman.
Soalan lazim
Adakah BNPL diharamkan di bawah Akta Kredit Pengguna 2025?+
Tidak. BNPL kekal sah. Akta ini mewajibkan pengendali BNPL dilesenkan dan memberi pinjaman secara bertanggungjawab, mengenakan caj secara telus, serta menagih hutang secara beretika — ia mengawal selia amalan itu, bukan mengharamkannya.
Bila Akta Kredit Pengguna 2025 berkuat kuasa?+
Ia diwartakan pada 31 Disember 2025 dan berkuat kuasa pada 1 Mac 2026. Bahagian V, yang meliputi pelesenan dan pendaftaran, berkuat kuasa pada 1 Jun 2026, dengan pemberi sedia ada yang terlibat diberi enam bulan dari tarikh itu untuk memohon.
Siapakah Suruhanjaya Kredit Pengguna?+
CCC ialah pengawal selia baharu yang ditubuhkan di bawah Akta ini pada 1 Mac 2026. Ia melesenkan pemberi kredit seperti firma BNPL, mendaftarkan pemberi perkhidmatan kredit seperti penagih hutang, menerbitkan senarai siapa yang diluluskan, dan menguatkuasakan peraturan tingkah laku.
Adakah pelan BNPL sedia ada saya akan berubah?+
Akta ini tidak mengubah secara automatik pelan yang sudah anda masuki. Mulai sekarang, pemberi yang dilesenkan dijangka menilai kemampuan sebelum meluluskan kredit baharu, jadi anda mungkin perasan semakan lebih ketat ke atas pelan baharu.
Adakah ini menjejaskan permohonan pinjaman atau DSR saya?+
Secara tidak langsung. Komitmen BNPL dan ansuran adalah sebahagian daripada obligasi bulanan yang ditimbang pemberi pinjaman. Lebih sedikit pelan bertindih bermakna gambaran kemampuan lebih bersih. Kira DSR anda dengan semua ansuran disertakan sebelum memohon.