hutang.me — Free DSR (Debt Service Ratio) Calculator for Malaysian Borrowers

Angka BNPL utama

Gambaran nasional awam yang dirujuk di sini datang daripada angka yang dilaporkan semasa perbahasan Rang Undang-Undang Kredit Pengguna 2025 di Dewan Rakyat dan disiarkan oleh Bernama/Malay Mail. Jumlah transaksi BNPL meningkat daripada 83.8 juta pada separuh kedua 2024 kepada 102.6 juta pada separuh pertama 2025. Nilai transaksi meningkat daripada RM7.1 bilion kepada RM9.3 bilion dalam perbandingan tempoh yang sama.

Akaun BNPL aktif juga meningkat: 5.1 juta pada akhir 2024, berbanding 6.5 juta pada akhir Jun 2025. Baca ini dengan tepat sebagai akaun aktif, bukan kiraan individu unik yang disahkan. Angka awam itu tidak memecahkan pengguna yang dinyahgandakan, tunggakan, kumpulan pendapatan, bahagian penyedia, atau kategori produk.

• Jumlah transaksi BNPL: 83.8 juta pada 2H 2024; 102.6 juta pada 1H 2025.
• Nilai transaksi BNPL: RM7.1 bilion pada 2H 2024; RM9.3 bilion pada 1H 2025.
• Akaun BNPL aktif: 5.1 juta pada akhir 2024; 6.5 juta pada akhir Jun 2025.
• Kiraan mudah: purata nilai transaksi 1H 2025 ialah kira-kira RM91, daripada RM9.3 bilion dibahagi 102.6 juta transaksi.

Apa yang sebenarnya ditunjukkan kadar pertumbuhan

Angka RM9.3 bilion memang besar, tetapi arah perubahan lebih penting daripada angka tunggal. Nilai transaksi meningkat 31% daripada 2H 2024 kepada 1H 2025, menurut angka Kementerian Kewangan yang dilaporkan. Jumlah transaksi meningkat kira-kira 22% menggunakan tempoh yang sama, berdasarkan kiraan mudah daripada 83.8 juta kepada 102.6 juta transaksi.

Ini bermakna pasaran bukan sekadar memproses lebih banyak pembelian kecil. Purata transaksi yang tersirat daripada angka awam meningkat daripada kira-kira RM85 pada 2H 2024 kepada kira-kira RM91 pada 1H 2025. Ini ialah kiraan kami daripada jumlah yang diterbitkan, bukan metrik berasingan yang diterbitkan pengawal selia, jadi anggap ia sebagai isyarat pasaran kasar, bukan siri rasmi.

Kenapa risiko hutang BNPL mudah dipandang rendah

Hutang BNPL biasanya tidak terasa seperti satu pinjaman besar. Ia datang sebagai beberapa komitmen kecil: RM60 bulan ini, RM120 minggu depan, RM180 selepas hari gaji. Risikonya ialah pertindihan. Satu pembelian RM300 yang dibahagi tiga mungkin tidak membebankan; lima pelan serentak boleh senyap-senyap menjadi komitmen bulanan yang bersaing dengan sewa, makanan, pengangkutan, PTPTN, kad kredit, dan pinjaman kereta.

Timbalan Menteri Kewangan memberi amaran semasa perbahasan rang undang-undang bahawa peningkatan aktiviti BNPL mendedahkan pengguna kepada risiko, terutama pengguna berpendapatan rendah dan mereka yang lemah literasi kewangan. Itu ialah amaran dasar, bukan bukti bahawa setiap pengguna BNPL bermasalah. Ujian peribadi yang lebih berguna ialah: jumlahkan ansuran bulanan, bandingkan dengan pendapatan, dan tanya sama ada gaji lewat akan memaksa anda menolak satu komitmen ke komitmen lain.

Contoh DSR mudah untuk pengguna BNPL

Katakan pendapatan kasar bulanan anda RM3,000. Anda sudah membayar RM550 untuk motosikal atau kereta, RM150 untuk PTPTN, dan RM250 untuk kad kredit. Komitmen hutang bukan BNPL anda ialah RM950, atau kira-kira 31.7% daripada pendapatan.

Sekarang tambah tiga pelan BNPL aktif: RM90, RM120, dan RM160 sebulan. Jumlah komitmen menjadi RM1,320. DSR menjadi 44%. Angka itu mungkin belum nampak teruk, tetapi ia mengubah perbualan pinjaman seterusnya. Bank yang melihat permohonan rumah, peribadi, atau kereta tidak peduli sama ada setiap pembelian BNPL nampak kecil di kaunter; ia melihat aliran tunai bulanan yang sudah terikat.

• Sebelum BNPL: komitmen RM950 / pendapatan RM3,000 = DSR 31.7%.
• Selepas BNPL: komitmen RM1,320 / pendapatan RM3,000 = DSR 44.0%.
• Kesimpulan peribadi: kira ansuran BNPL bertindih sebagai komitmen bulanan sebenar sebelum merancang pinjaman seterusnya.

Apa yang berubah pada 2026

Akta Kredit Pengguna 2025 diwartakan pada 31 Disember 2025 dan berkuat kuasa pada 1 Mac 2026. Keperluan pelesenan dan pendaftaran BNPL kemudian berkuat kuasa pada 1 Jun 2026, dengan tempoh peralihan enam bulan untuk pemain industri memohon lesen atau pendaftaran di bawah Suruhanjaya Kredit Pengguna.

Bagi pengguna BNPL, perubahan penting bukanlah bayar kemudian dihapuskan. Perubahan penting ialah syarikat skim BNPL kini dilayan sebagai pemberi kredit yang mesti dilesenkan, sementara jangkaan tingkah laku dibawa ke dalam rangka kerja rasmi: semakan kemampuan, caj telus, kontrak adil, pengendalian aduan, dan penagihan hutang beretika.

Apa yang statistik ini belum beritahu

Angka awam ini berguna tetapi tidak lengkap. Ia menunjukkan jumlah transaksi, nilai transaksi, dan akaun aktif. Ia tidak menunjukkan berapa ramai pengguna lewat bayar, berapa ramai memegang beberapa akaun, berapa jumlah baki BNPL tertunggak pada satu masa, atau bagaimana penggunaan BNPL berbeza mengikut pendapatan dan umur.

Jurang itu penting. Pasaran transaksi yang membesar bukan automatik bermaksud krisis hutang, tetapi ia juga bukan bukti peminjaman yang sihat. Sehingga Malaysia menerbitkan siri data BNPL yang lebih lengkap, peminjam patut membaca angka yang ada sebagai amaran bahawa produk ini sudah cukup arus perdana untuk mempengaruhi aliran tunai isi rumah sebenar.

Cara guna BNPL dengan lebih selamat semasa pasaran matang

Gunakan BNPL sebagai jadual bayaran balik, bukan pendapatan tambahan. Peraturan paling selamat ialah menyimpan senarai bertulis bagi setiap pelan aktif, termasuk baki bilangan bayaran dan jumlah bulanan tepat. Jika anda tidak boleh menyenaraikannya tanpa membuka tiga aplikasi, anda sedang mengurus ingatan, bukan wang.

Sebelum mengambil pelan baharu, tanya sama ada pembelian yang sama masih terasa mampu jika perlu bayar penuh hari ini. Sebelum memohon pinjaman lebih besar, jelaskan pelan BNPL kecil sekurang-kurangnya satu kitaran laporan lebih awal jika boleh, kemudian jalankan komitmen anda melalui kalkulator DSR. Rejim pelesenan 2026 patut memperbaiki tingkah laku pemberi, tetapi ia tidak akan menyusun bajet isi rumah bagi pihak anda.