Cara Bank Kira DSR di Malaysia: Maybank, CIMB, Public Bank dan Lain-lain
DSR = jumlah komitmen hutang bulanan ÷ pendapatan kasar bulanan × 100. Bank bermula daripada formula kemampuan ini, tetapi pengiktirafan pendapatan, anggaran kad kredit, pendapatan tidak tetap, dan peraturan produk boleh mengubah keputusan akhir.
Cuba dengan angka anda sendiriMasukkan pendapatan dan komitmen bulanan anda — keputusan DSR berubah semasa anda menaip, dan tiada apa yang keluar daripada pelayar.
Bukan pemberi pinjaman
hutang.me tidak menyediakan pinjaman, mengumpul permohonan, atau meminta nombor IC, OTP, log masuk bank, atau bayaran. Input kekal dalam pelayar anda dan diingati secara tempatan sehingga anda menetapkan semula atau memadam data pelayar.
Jawapan ringkas: formula DSR yang bank mulakan
Formula asas DSR ialah: jumlah komitmen hutang bulanan ÷ pendapatan bulanan × 100. Untuk anggaran awam pertama, gunakan pendapatan kasar bulanan; untuk anggaran gaya bank yang lebih konservatif, jalankan formula sama atas pendapatan bersih atau pendapatan diiktiraf.
Formula itu mudah dipetik, tetapi polisi bank mengubah inputnya. Bank mungkin mengiktiraf hanya sebahagian komisen, menggunakan lantai komitmen kad kredit sendiri, atau menguji fail dengan lebih ketat untuk produk tertentu.
Contoh: bagaimana DSR berbeza antara bank
Seorang peminjam bergaji pokok RM5,000 dengan purata komisen RM1,000, ansuran kereta RM700, PTPTN RM250, baki kad kredit RM4,000, dan mahu pinjaman rumah dengan ansuran RM1,600.
Bank A mengira komisen pada 80% dan kad pada bayaran minimum: pendapatan diiktiraf RM5,800, komitmen sekitar RM2,750, DSR hampir 47% — selesa. Bank B mengira komisen pada 50% dan 5% daripada baki kad: pendapatan diiktiraf RM5,500, komitmen RM2,950, DSR melepasi 53% — orang yang sama, fail lebih ketat. Tambah polisi pendapatan bersih dan jurang antara bank semakin lebar.
Tempat pengiraan bank boleh berbeza
Dua peminjam dengan gaji dan ansuran yang sama boleh menerima keputusan berbeza kerana bank menggunakan peraturan dalaman. Perbezaan biasa termasuk:
- Pendapatan kasar berbanding pendapatan bersih selepas KWSP, SOCSO, cukai, dan potongan berulang.
- Cara komisen, kerja lebih masa, elaun, pendapatan sewa, dan pendapatan perniagaan dipuratakan.
- Sama ada komitmen kad kredit berdasarkan bayaran minimum, peratusan baki tertunggak, atau had dalaman.
- Cara peminjam bersama, penjamin, dan pinjaman hartanah sedia ada dilayan.
- Tahap keselesaan berbeza untuk pinjaman rumah, sewa beli, dan pembiayaan peribadi.
Cara bank biasanya melayan setiap jenis pendapatan
Pengiktirafan pendapatan ialah punca kebanyakan kejutan. Amalan pasaran biasa, yang diselaraskan oleh setiap bank:
- Gaji pokok: biasanya diiktiraf sepenuhnya, dinilai bersih selepas potongan statutori.
- Elaun tetap: sering dikira penuh jika muncul secara konsisten dalam payslip.
- Komisen, kerja lebih masa, dan bonus: biasanya dipuratakan enam hingga dua belas bulan, kemudian dikira sebahagian sahaja — diskaun 20% hingga 50% adalah biasa.
- Pendapatan sewa: biasanya memerlukan perjanjian sewa serta bukti penyata bank, dan sering dikira sekitar 70% hingga 80%.
- Pendapatan perniagaan: dinilai daripada penyata cukai dan penyata bank, dengan layanan lebih konservatif untuk perniagaan baru.
Cara bersedia sebelum memohon
Kira sendiri DSR menggunakan pendapatan kasar dan bersih. Kemudian sediakan dokumen yang membuktikan pendapatan stabil dan rekod bayaran balik yang bersih: payslip, penyata KWSP, penyata bank, dokumen cukai, laporan CCRIS, dan penyata pinjaman sedia ada.
Jika angka itu ketat, tanya bank bagaimana ia akan melayan kad kredit, PTPTN, pendapatan tidak tetap, dan ansuran baru yang dicadangkan sebelum menghantar beberapa permohonan.
Senarai semak dokumen anda
Sediakan semua ini sebelum sebarang permohonan — ia menentukan berapa banyak pendapatan anda yang boleh diiktiraf bank.
- Payslip dan penyata bank tiga hingga enam bulan terkini yang menunjukkan kredit gaji.
- Penyata KWSP dan penyata cukai atau pengesahan e-Filing terkini.
- Laporan CCRIS anda (percuma melalui eCCRIS) — semak sendiri sebelum bank menyemaknya.
- Penyata untuk setiap pinjaman dan kad sedia ada, serta bukti penyelesaian untuk apa-apa yang baru dilangsaikan.
- Untuk bekerja sendiri: pendaftaran SSM, lebih kurang dua tahun akaun atau penyata cukai, dan penyata bank syarikat.
Soalan lazim
Apakah formula DSR yang digunakan bank?+
Formula asas ialah DSR = jumlah komitmen hutang bulanan ÷ pendapatan bulanan × 100. Bank kemudian boleh mengubah input dengan menggunakan pendapatan diiktiraf atau bersih, memasukkan ansuran baru, atau memakai andaian komitmen dalaman.
Adakah Maybank, CIMB, dan Public Bank menggunakan had DSR yang sama?+
Tidak semestinya. Bank menggunakan polisi kredit dalaman yang boleh berbeza mengikut produk, profil peminjam, dan selera risiko semasa.
Bolehkah jurubank menolak had DSR yang tinggi?+
Seorang jurubank boleh membantu menyusun permohonan, tetapi kelulusan masih bergantung pada polisi kredit dan penilaian. Deposit tambahan, jumlah pinjaman lebih rendah, atau dokumentasi yang lebih kukuh mungkin membantu.
Berapa lama perlu bekerja sebelum memohon?+
Kebanyakan bank paling selesa dengan sekurang-kurangnya enam bulan dalam pekerjaan semasa dan jawatan disahkan; sejarah lebih panjang membantu. Tempoh percubaan atau pertukaran kerja yang sangat baru biasanya mengundang semakan tambahan atau tempoh menunggu.
Adakah CCRIS menunjukkan DSR saya?+
Tidak. CCRIS menyenaraikan kemudahan kredit dan kelakuan bayaran balik anda. Bank mengira DSR sendiri daripada dokumen pendapatan anda digabungkan dengan komitmen yang didedahkan CCRIS.