DSR Pinjaman Rumah: Cara Bank Menilai Kelayakan Housing Loan
Untuk pinjaman rumah, kira DSR selepas memasukkan anggaran ansuran rumah baru. Jangan hanya lihat harga rumah; lihat komitmen keseluruhan selepas pinjaman diluluskan.
Cuba dengan angka anda sendiriMasukkan pendapatan dan komitmen bulanan anda — keputusan DSR berubah semasa anda menaip, dan tiada apa yang keluar daripada pelayar.
Bukan pemberi pinjaman
hutang.me tidak menyediakan pinjaman, mengumpul permohonan, atau meminta nombor IC, OTP, log masuk bank, atau bayaran. Input kekal dalam pelayar anda dan diingati secara tempatan sehingga anda menetapkan semula atau memadam data pelayar.
Kira DSR selepas ansuran rumah baru
Kesilapan biasa ialah kira DSR berdasarkan hutang sedia ada sahaja. Untuk permohonan rumah, bank mahu tahu sama ada anda mampu membayar hutang sedia ada ditambah ansuran rumah baru.
Jika ansuran rumah baru RM2,200 dan komitmen sedia ada RM1,300, jumlah komitmen untuk DSR ialah RM3,500.
Perkara lain selain DSR
DSR ialah satu bahagian sahaja dalam kelayakan pinjaman rumah. Bank juga akan melihat:
- Rekod bayaran dan tunggakan dalam laporan kredit.
- Jenis pekerjaan, tempoh bekerja, dan kestabilan pendapatan.
- Harga hartanah, margin pembiayaan, deposit, dan penilaian bank.
- Komitmen bersama jika ada pemohon kedua.
- Kos tambahan seperti insurans, maintenance, cukai pintu, dan sinking fund.
Apa yang boleh dibuat jika DSR tinggi
Pilihan paling praktikal ialah turunkan jumlah pinjaman, tambah deposit, pilih rumah lebih murah, selesaikan hutang kecil yang mahal, atau mohon bersama pemohon yang mempunyai pendapatan stabil.
Jangan paksa kelulusan jika baki tunai selepas ansuran terlalu sempit. Rumah memerlukan kos penyelenggaraan dan kecemasan yang tidak muncul dalam formula DSR.
Anggar ansuran sebelum jatuh cinta dengan rumah itu
Petua kasar pada kadar semasa di Malaysia: setiap RM100,000 yang dipinjam untuk 30 hingga 35 tahun berharga lebih kurang RM450 hingga RM500 sebulan.
- Pinjaman RM300,000 → lebih kurang RM1,350 hingga RM1,500 sebulan.
- Pinjaman RM450,000 → lebih kurang RM2,050 hingga RM2,250 sebulan.
- Pinjaman RM600,000 → lebih kurang RM2,700 hingga RM3,000 sebulan.
- Kemudian tambah kos yang disembunyikan ansuran: insurans kebakaran dan MRTA/MLTA, cukai pintu dan cukai tanah, yuran penyelenggaraan dan sinking fund untuk unit strata, serta penampan baiki rumah.
Contoh: rumah pertama RM450,000
Pendapatan isi rumah RM9,000 kasar untuk dua pemohon, komitmen sedia ada RM1,800 (kereta RM900, PTPTN RM300, kad kredit RM600). Pinjaman 90% atas RM450,000 ialah RM405,000 — anggap ansuran RM1,950.
DSR = (RM1,800 + RM1,950) / RM9,000 = 41.7% pada pendapatan kasar. Pada gaji bersih sekitar RM7,700, ia dibaca 48.7%. Boleh diusahakan — tetapi pasangan ini juga perlukan deposit lebih kurang RM45,000 serta RM15,000 hingga RM20,000 untuk yuran guaman, duti setem, dan penilaian. Tunai pendahuluan biasanya kekangan lebih besar daripada DSR.
Uji tekanan melebihi kelulusan
Kelulusan ialah keputusan risiko bank, bukan bukti anda akan hidup selesa. Sebelum menandatangani:
- Kira semula DSR dengan ansuran 10% hingga 15% lebih tinggi untuk mensimulasikan kenaikan kadar.
- Pastikan anda masih ada tiga hingga enam bulan ansuran dalam simpanan selepas membayar deposit dan yuran.
- Untuk hartanah dalam pembinaan, peruntukkan bajet untuk membayar sewa dan faedah progresif pada masa yang sama.
- Semak yuran penyelenggaraan strata — yuran RM300 sebulan ialah komitmen yang tidak dikira tetapi nyata.
Soalan lazim
Adakah DSR rendah cukup untuk loan rumah lulus?+
Tidak semestinya. Bank juga menilai rekod kredit, dokumen pendapatan, hartanah, margin pembiayaan, dan polisi produk.
Bolehkah gabung pendapatan suami isteri untuk DSR?+
Boleh dalam banyak kes jika kedua-duanya menjadi pemohon bersama, tetapi bank akan menilai komitmen dan dokumen kedua-dua pemohon.
Berapa pendapatan diperlukan untuk rumah RM500,000?+
Sebagai orientasi kasar, pinjaman 90% sebanyak RM450,000 berharga lebih kurang RM2,100 sebulan. Untuk mengekalkannya dalam DSR yang munasabah bersama komitmen biasa, kebanyakan isi rumah perlukan lebih kurang RM7,000 hingga RM8,000 pendapatan kasar. Jawapan tepat bergantung pada hutang sedia ada dan polisi bank.
Adakah sewa semasa saya dikira dalam DSR?+
Tidak — sewa bukan komitmen hutang, dan ia biasanya hilang sebaik anda berpindah masuk. Tetapi bank masih boleh bertanya untuk menilai aliran tunai anda semasa bulan-bulan peralihan.