Cara Kira DSR: Formula, Contoh, dan Komitmen yang Perlu Dimasukkan
Untuk kira DSR, jumlahkan semua komitmen bulanan, bahagi dengan pendapatan bulanan, kemudian darab 100. Contohnya, komitmen RM3,100 atas pendapatan RM6,000 menghasilkan DSR 51.7%. Gunakan angka yang konservatif supaya keputusan lebih dekat dengan penilaian bank.
Cuba dengan angka anda sendiriMasukkan pendapatan dan komitmen bulanan anda — keputusan DSR berubah semasa anda menaip, dan tiada apa yang keluar daripada pelayar.
Bukan pemberi pinjaman
hutang.me tidak menyediakan pinjaman, mengumpul permohonan, atau meminta nombor IC, OTP, log masuk bank, atau bayaran. Input kekal dalam pelayar anda dan diingati secara tempatan sehingga anda menetapkan semula atau memadam data pelayar.
Langkah 1: Senaraikan pendapatan bulanan
Mulakan dengan pendapatan tetap yang boleh dibuktikan melalui payslip, penyata bank, borang cukai, atau dokumen perniagaan. Jika anda mencari cara kira DSR untuk loan rumah, angka pendapatan inilah penyebut utama dalam formula. Jika pendapatan berubah-ubah, gunakan purata yang konservatif.
Untuk semakan awal di hutang.me, anda boleh masukkan pendapatan kasar. Namun semasa bank menilai permohonan, pendekatan sebenar boleh berbeza mengikut bank dan produk.
Langkah 2: Tambah semua komitmen bulanan
Masukkan hutang yang berulang setiap bulan, bukan perbelanjaan biasa seperti makan atau petrol.
- Ansuran rumah atau sewa beli hartanah.
- Ansuran kereta atau motosikal.
- Pinjaman peribadi.
- PTPTN atau pinjaman pendidikan.
- Kad kredit, biasanya berdasarkan bayaran minimum atau anggaran bank.
- Ansuran beli sekarang bayar kemudian jika ia muncul dalam penilaian kredit atau penyata anda.
Contoh kiraan DSR
Jika pendapatan bulanan anda RM6,000, ansuran kereta RM800, PTPTN RM150, kad kredit RM250, dan pinjaman rumah baru dianggarkan RM1,900, jumlah komitmen ialah RM3,100.
DSR = RM3,100 ÷ RM6,000 × 100 = 51.7%. Ini sudah masuk zon tinggi untuk banyak permohonan, jadi anda mungkin perlu kurangkan komitmen atau naikkan deposit.
Jika komitmen yang sama dikira atas gaji bersih RM5,100, DSR menjadi 60.8%. Itu sudah memasuki zon atas amalan pasaran 60% hingga 70%, walaupun tiada satu had DSR universal daripada BNM.
Langkah 3: Masukkan pinjaman yang anda mohon
DSR untuk permohonan sentiasa melihat ke hadapan. Bank menilai kedudukan anda seolah-olah pinjaman baru sudah wujud, jadi masukkan anggaran ansurannya sebelum menilai angka anda.
Selepas anda ada anggaran ansuran, masukkan angka itu ke dalam kalkulator DSR hutang.me bersama komitmen sedia ada. Jika hasilnya menghampiri 60% hingga 70%, baca keputusan itu sebagai zon semakan ketat, bukan kelulusan automatik atau had rasmi BNM.
Kasar lawan bersih: peminjam sama, dua jawapan
Ambil pendapatan kasar RM6,000 dengan jumlah komitmen RM3,100. Pada pendapatan kasar, DSR ialah 51.7%. Selepas KWSP, SOCSO, EIS, dan potongan cukai bulanan, gaji bersih mungkin sekitar RM5,100 — dan komitmen yang sama kini dibaca sebagai 60.8%.
Banyak bank menilai pada pendapatan bersih. Sebab itu keputusan dalam talian yang nampak selamat pada pendapatan kasar masih boleh ditolak. Jika DSR pendapatan bersih anda berada dalam zon selesa, anda ada ruang sebenar.
Kesilapan biasa yang mengubah keputusan
Kebanyakan kiraan sendiri tersilap di tempat yang sama.
- Menggunakan bulan terbaik dan bukannya purata konservatif untuk pendapatan komisen atau kerja lebih masa.
- Terlupa ansuran BNPL, pelan ansuran tanpa faedah, dan arahan tetap yang muncul dalam penyata.
- Tertinggal ansuran pinjaman baru — kesilapan paling biasa.
- Mengira hanya bayaran minimum kad kredit sedangkan baki besar berlegar dari bulan ke bulan.
- Mengabaikan ansuran yang meningkat kemudian, seperti ansuran selepas siap untuk hartanah yang dibeli semasa pembinaan.
Soalan lazim
Adakah komitmen pinjaman baru perlu dimasukkan?+
Ya. Untuk menilai kemampuan pinjaman baru, kira DSR selepas memasukkan ansuran pinjaman baru yang anda mahu mohon. Formula ringkasnya ialah DSR = jumlah komitmen bulanan ÷ pendapatan kasar bulanan × 100.
Patut guna pendapatan kasar atau bersih?+
Untuk semakan awal, pendapatan kasar boleh digunakan. Untuk anggaran lebih konservatif, guna pendapatan bersih atau bandingkan kedua-duanya.
Macam mana nak purata pendapatan tidak tetap seperti komisen?+
Amalan biasa ialah purata enam hingga dua belas bulan rekod, dan bank sering mengira sebahagian sahaja daripada komisen atau kerja lebih masa. Untuk semakan sendiri, purata enam bulan terakhir kemudian diskaunkan sedikit.
Adakah permohonan bersama mengubah kiraan?+
Ya. Bank menggabungkan pendapatan yang boleh diterima dan komitmen kedua-dua pemohon. Pasangan dengan pendapatan stabil dan hutang rendah biasanya memperbaiki nisbah; pasangan dengan komitmen berat boleh menariknya turun.