hutang.me — Free DSR (Debt Service Ratio) Calculator for Malaysian Borrowers

Apa yang berubah untuk pinjaman kereta pada 2026

Selama beberapa dekad, pinjaman kereta Malaysia (dari segi undang-undang, pembiayaan sewa beli di bawah Akta Sewa Beli 1967) disebut harga menggunakan kadar faedah rata. Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 mengubahnya. Ia diwartakan pada 30 Januari 2026 dan berkuat kuasa pada 1 Jun 2026, serta ditadbir oleh Kementerian Perdagangan Dalam Negeri dan Kos Sara Hidup (KPDN).

Undang-undang itu memansuhkan kedua-dua kadar faedah rata dan kaedah langsai awal Rule of 78 untuk pembiayaan sewa beli baharu, menggantikannya dengan kaedah baki berkurangan dan pendedahan kadar faedah efektif (EIR) wajib supaya peminjam nampak kos sebenar. Bank diberi tempoh peralihan sehingga 31 Mac 2027 untuk menaik taraf sistem — dalam tempoh itu sesetengah pembiayaan baharu mungkin masih disebut harga atas asas kadar rata lama, jadi berbaloi bertanya kaedah mana yang digunakan sebut harga.

Kadar rata vs baki berkurangan: cara setiap satu mengenakan faedah

Perbezaannya sepenuhnya tentang apa yang faedah dikenakan ke atasnya.

• Kadar rata: faedah dikira pada jumlah pinjaman asal penuh untuk setiap bulan tempoh, kemudian ditambah di hadapan dan dibahagi kepada ansuran sama. Anda terus membayar faedah atas keseluruhan jumlah walaupun baki anda jatuh.
• Baki berkurangan: faedah dikenakan hanya atas baki tertunggak setiap bulan, seperti pinjaman rumah. Apabila anda membayar pokok, bahagian faedah setiap ansuran mengecil. Ini ialah kaedah yang pembiayaan sewa beli baharu beralih kepadanya.

Kenapa kadar rata 3% sebenarnya kira-kira 5.5%

Kerana kadar rata mengenakan faedah atas wang yang sudah anda bayar balik, kadar yang diiklankan memandang rendah kos sebenar. Untuk membandingkannya secara adil dengan produk baki berkurangan, anda menukarnya kepada kadar faedah efektif (EIR) — kadar yang pinjaman baki berkurangan perlukan untuk menghasilkan ansuran yang sama.

Untuk pinjaman kereta biasa, EIR ialah kira-kira 1.8–1.9× kadar rata. Kadar rata 3% selama tujuh tahun menjadi kira-kira 5.5% efektif. Itu sebab pembaharuan 2026 berpaksikan pendedahan EIR: kadar utama yang sama bermaksud perkara yang sangat berbeza di bawah kedua-dua kaedah, dan EIR ialah nombor setara yang patut anda banding.

Contoh kira: RM100,000 selama 7 tahun pada 3%

Ambil pinjaman RM100,000 selama 84 bulan (7 tahun) pada kadar tahunan 3%, dan banding kedua-dua kaedah pada kadar utama yang sama.

Di bawah kadar rata, jumlah faedah ialah RM100,000 × 0.03 × 7 = RM21,000, ansuran bulanan ialah (100,000 + 21,000) ÷ 84 ≈ RM1,440.48, dan kadar efektif menjadi kira-kira 5.57%. Di bawah baki berkurangan, ansuran ialah kira-kira RM1,321.33, jumlah faedah kira-kira RM10,992, dan kadar efektif pada dasarnya kadar utama 3%.

Sama 3% di poster, tetapi kaedah kadar rata mengenakan kira-kira RM21,000 faedah berbanding kira-kira RM11,000 di bawah baki berkurangan — hampir dua kali ganda. Jurang itu, didarab merentas pasaran pinjaman kereta, ialah apa yang pembaharuan ini direka untuk merapatkan. Jalankan angka anda sendiri dalam kalkulator pinjaman kereta untuk lihat perbezaan untuk jumlah dan tempoh anda.

Membeli kereta semasa peralihan (Jun 2026 – Mac 2027)

Kerana bank ada masa sehingga 31 Mac 2027 untuk menukar sistem, kaedah yang ditawarkan kepada anda dalam tempoh ini boleh berbeza mengikut pemberi pinjaman. Ini ialah amalan pasaran semasa peralihan, bukan peraturan tetap untuk setiap pinjaman.

Dua tabiat praktikal: tanya sama ada sebut harga itu kadar rata atau baki berkurangan, dan banding setiap tawaran atas kadar faedah efektif (EIR) bukan kadar utama. Kadar rata yang kelihatan lebih rendah di satu bank boleh lebih mahal daripada kadar baki berkurangan yang sedikit lebih tinggi di bank lain.

Sudah ada pinjaman kereta kadar rata?

Peminjam sedia ada kekal pada terma kontrak sedia ada — undang-undang baharu terpakai untuk pembiayaan baharu. Tetapi mulai 1 Jun 2026, bank menawarkan diskaun ihsan kepada peminjam layak yang melangsaikan pinjaman sewa beli kadar rata (Rule of 78) sedia ada secara awal, membawa baki tertunggak lebih hampir kepada apa yang sepatutnya di bawah baki berkurangan. Kelayakan biasanya memerlukan akaun tidak tertunggak teruk dan tidak di bawah tindakan undang-undang atau penstrukturan semula.

Jika anda menimbang langsai awal pinjaman lama, gunakan kalkulator Langsai Pinjaman Awal (Rule of 78) untuk menganggar rebat, kemudian minta sebut harga langsai bertulis daripada bank — sebut harga itu, termasuk sebarang diskaun ihsan, ialah angka sahih.

Bagaimana pinjaman kereta menjejaskan DSR anda

Tidak kira kaedah mana terpakai, ansuran pinjaman kereta ialah antara komitmen tetap paling berat yang dikira bank dalam nisbah perkhidmatan hutang (DSR) anda. Ansuran lebih besar memakan lebih banyak pendapatan dan meninggalkan kurang ruang untuk pinjaman rumah atau pembiayaan lain.

Kaedah baki berkurangan tidak mengubah ansuran bulanan berbanding kadar rata pada kadar efektif yang sama — tetapi membanding tawaran atas EIR membantu anda memilih pinjaman yang benar-benar lebih murah, dan ansuran lebih kecil ialah beban lebih kecil pada DSR anda. Gunakan kalkulator DSR untuk lihat bagaimana ansuran kereta yang dirancang mengubah nisbah anda sebelum anda komited.